キャッシュレス決済が気になるけど、種類が多すぎて迷いますよね。
クレジットカード、QRコード決済、電子マネーなど、
選択肢が多くて結局どれを使えば？となりがちです。
僕自身、いろいろなキャッシュレス決済を使ってきましたが、
正直、全部そろえる必要はないと思っています。
結論：初心者におすすめのキャッシュレス決済は
「クレカ＋PayPay＋Suica」の3つで十分です。
この最小構成にしておけば、
- ほとんどの店で困らない
- 支払いがスムーズになる
- 管理もシンプルで続けやすい
という状態が作れます。
この記事では、初心者向けに「キャッシュレス決済のおすすめ3つ」と、
その使い分けを分かりやすくまとめます。
初心者におすすめのキャッシュレス決済はこの3つ（最小構成）
初心者にとって一番大事なのは、増やしすぎずに失敗しないことです。
増やしすぎると、管理が大変で失敗の原因になります。
僕のおすすめの最小構成はこれ↓
- メイン決済：クレジットカード（1枚）
月額の支払いや、高価な買い物に使用する。
カード支払いしか使えないところで使う。
- 街中の支払い：PayPay（QRコード決済）
クーポンが使える所や、自治体のキャンペーンなどで強い。
- 交通・小額決済：Suica（電子マネー）
JRに乗るなら非常に便利です。
更に、このあと紹介するビックカメラSuicaと合わせると、
高還元を誇る支払い方法に。
この3つが揃えば、かなりの確率で現金の出番が減ります。
逆に、最初からあれもこれも入れると、
- チャージ管理が面倒
- アプリが増えて混乱する
- 結局使わない決済が増える
みたいになりやすいので注意です。
まずは「クレジットカード1枚」が最も万能（初心者はここから）
理由はシンプルで、対応範囲が広すぎるから。
- 全国ほぼすべての店舗・ネット通販で使える
- 還元率が安定して高い（0.5%〜1.5%が標準）
- 支出が明細で見えるので管理しやすい
- 不正利用補償など、現金より安全な面もある
- 高額な買い物にも対応できる
最初の1枚は「年会費無料」でOK。
ここさえ作っておけば、
他のキャッシュレスも連携しやすくなります。
個人的には、
- 1%以上の還元率があるクレジットカード
- よく使う店舗のクレジットカード
の2点を満たしているクレジットカードを作るのが
おすすめです。
次の章では、おすすめのクレジットカードを紹介します。
初心者におすすめのクレジットカード3選（年会費無料・シンプル重視）
ここでは、僕個人が2026年現在、
良いなと思うクレジットカードを紹介します。
※サービス内容は変更される可能性があります。
クレジットカードは人によっておすすめが異なります。
以下のカードは、
- 年会費無料
- 還元率が高い
- 貯めたポイントを使いやすい
という点から選定しました。
カードブランド（Visa / Mastercard / JCB）は、
日本国内なら基本どれでも大きく困りません。
迷った場合は、発行できるブランドの中から選べばOKです。
ビックカメラSuicaカード（万能型）
- 年会費： 初年度無料（2年目以降も年1回利用で無料）
- Suica一体型： 交通・買い物に強い
- 還元率： Suicaチャージで1.5%還元、ビックカメラ最大11.5%
- おすすめ対象： モバイルSuicaユーザー、通勤・通学にJRを使う人
おすすめ対象：
通勤通学でJRを使う人、モバイルSuicaを使いたい人
「キャッシュレスは面倒そう…」という人でも、
交通費から自然に慣れていけるのが強い点です。
貯まったポイントもそのままSuicaにチャージして利用できるので、
無駄がありません。
さらに、モバイルSuicaで定期券を購入する人は特に相性が良いです。
モバイルSuica定期券の購入では、
条件を満たすと合計5%還元になる仕組みもあります。
JR東日本ユーザーであれば、使わない手はないと思っています。
※還元率や対象条件は変更される可能性があるため、
最新情報は公式サイトをご確認ください。
PayPayカード（スマホ連携型）
- 年会費： 永年無料
- 連携力：PayPayと連携して、条件達成で還元率UP
- 還元率： 基本1%、PayPayステップで最大1.5%
- おすすめ対象： スマホ決済を中心に使いたい人、ヤフー経済圏ユーザー
PayPay中心で生活するなら、連携させたほうが管理もラクになります。
SoftBankやワイモバイルの支払元に設定すると
PayPayカード割引が得られたり、
ヤフーショッピングでもお得に買い物が出来たりします。
また、PayPayはキャンペーンを頻繁に行っており、
それらを絡めた際の還元率は時期によって変動します。
特に自治体キャンペーンは高還元になることが多い印象です。
月に10万円以上クレジットカードを利用する方にとっても、
PayPayカードおすすめです。
前月に「合計10万円以上」かつ「200円以上の決済を30回以上」を達成すると、
翌月のポイント付与率が+0.5%され、最大1.5%の還元率をほこります。
毎月安定的に10万円以上の決済を行う方は、
PayPayカード1本にまとめるのもありだと
個人的には思います。
※PayPayステップの条件達成は、
固定費（サブスク・ネット支払い）をまとめるとクリアしやすいです。
リクルートカード（還元率を重視したい人向け）
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.2%
- 普段使いでポイントが貯まりやすい
- 毎月の利用金額合計に対してポイントが付与される
- おすすめ対象：細かいこと考えず、とにかく還元率で損したくない人
初心者でも「持ってるだけで勝手に得しやすい」のがメリットです。
無条件で1.2%還元というカードは、かなり貴重だと
個人的には考えています。
もらえるポイントはリクルートポイントで、
リクルートポイントは、dポイントやPontaポイントに交換ができて
ポイントの出口として心配ありません。
さらに、dポイントへの交換でポイントが
増量されるキャンペーンが実施されることもあり、
うまく活用できればポイントを増やすチャンスにもなります。
個人的に一番うれしいのは、ポイントの取りこぼしが少ない点です。
リクルートカードは、毎月の利用金額合計に対して
1.2%のポイントが付与されるため、無駄が少ないカードとなっています。
QRコード決済は「PayPay」だけで十分
QRコード決済って、PayPay以外にもいろいろありますよね。
でも初心者が最初に選ぶなら、PayPayだけでOKだと思います。
というのも、最初から複数のQR決済を入れると、
- アプリが増えて面倒
- どれで払えばいいか迷う
- 結局使わないやつが出てくる
みたいになりがちだからです。
PayPayをおすすめする理由はこの3つ。
- 使える店が多い（コンビニ・ドラッグストア・飲食店など）
- 自治体キャンペーンが強い
- クーポン配布も多く、生活費に直結しやすい
正直、僕自身はPayPayを毎日使い倒してるってタイプではないんですが、
それでも入れておいて困らないのがPayPayの強いところだと感じています。
たとえば、コンビニやドラッグストアで支払うときに
「PayPay使えますよ」って言われる場面は多いです。
スマホでサッと払えるので、
現金みたいに小銭を探す必要もなくなります。
あと、PayPayはキャンペーンやクーポンがよく出るので、
それがハマると得した感が分かりやすいのもメリットです。
（内容は時期によって変わります）
PayPayの使い方はこれで十分
初心者は難しく考えず、
- 普段の買い物でPayPayが使えそうならPayPay
- それ以外はクレジットカード
このくらいの使い分けでOKです。
「とりあえずPayPayを入れておけば困らない」
という場面が多いので、最初のQRコード決済として相性が良いと思います。
電子マネーは「Suica」があればOK（交通・小額決済が強い）
電子マネーも色々ありますが、初心者が最初に持つなら
Suicaが1枚あれば十分だと思います。
というのもSuicaは、使える場所が分かりやすくて
とりあえず入れておけば困りにくいからです。
Suicaが強い場面は特にこれ↓
- 電車・バスなど交通
- コンビニの少額決済
- 駅ナカ
- 自販機
特に、コンビニで飲み物を買うとか、駅でサッと買い物をするときって、
現金だと小銭が出たりして地味に面倒なんですよね。
Suicaならタッチするだけなので、支払いがかなりスムーズになります。
モバイルSuicaならさらにラクになる
さらにモバイルSuicaにしておくと、
- 財布を出さなくていい
- スマホだけで完結する
ので、めちゃくちゃラクになります。
「カードを持ち歩くのが面倒」「財布を出すのがダルい」
という人ほど相性がいいです。
JRの乗り降りも、端末のエクスプレスカードに設定していると
改札にタッチするだけなのでノーストレスです。
さらにに先述した、ビックカメラSuicaカードを持っている人は、
より相性が良いです。
初心者のうちは、電子マネーを何種類も持つよりも、
Suicaだけで小額決済を回せるようにしておくだけで十分だと思います。
Suicaは「交通と小さい支払い専用」にしておくと、使い分けで迷いません。
大きい買い物はクレカ、街中はPayPay、小さい支払いはSuica。これでOKです。
初心者がキャッシュレスで失敗しやすいポイント（対策もセット）
キャッシュレスは便利ですが、初心者がつまずくポイントもあります。
ここだけ押さえれば安心です。
使いすぎが怖い → 明細チェックと「上限ルール」で解決
キャッシュレス最大の不安がこれ。
対策はシンプルで、
- カードの利用明細を週1回見る
- 「月◯円まで」と上限を決める
- 使うカードを1枚に固定する
これだけで、かなりコントロールできます。
特に、毎週いくら自分が使っているかを把握しておくのは重要です。
現状の利用額を数字で把握できると、
今月使いすぎた・・・という判断ミスが減ります。
そのため基本は週末に1回、
難しければ最低でも1ヶ月に1回は、
利用状況を確認したいところです。
スマホ紛失が怖い → 決済は3つまでに絞ればラク
「スマホ落としたら詰むのでは？」も不安ポイント。
でも実際は、
- カード会社の補償がある
- 何個も入れてる方が管理が大変
- スマホやアプリにロックをかけられる
なので、最小構成で持つほうが安全です。
最近はスマホ本体のみならず、
決済アプリや銀行系のアプリにも顔認証を導入したりと
セキュリティ対策には各社力を入れています。
そのため、自分がどういった物を使っていて、
トラブルの際にどこに連絡すべきなのか
を把握しておけば、トラブルが起きたとしても
被害は最小限に抑えやすくなります。
結局どれ使えばいいか分からない → 役割を固定する
キャッシュレスは「使い分け」を決めた瞬間にラクになります。
- クレカ：基本これ
- PayPay：クーポンやキャンペーンで活かす
- Suica：交通・小額決済用
ここがブレないと迷いません。
迷ったら、とりあえずクレカでOKです。
【まとめ】初心者のキャッシュレスは「クレカ＋PayPay＋Suica」で完成！
キャッシュレス決済は、増やせば増やすほど便利になる…
というより、増やしすぎるほど面倒になることも多いです。
決済方法の沼は深いです。
初心者はまず、これだけでOK↓
- メイン決済：クレジットカード（1枚）
- キャンペーン・クーポンを使った支払い：PayPay
- 交通・小額決済：Suica（モバイル推奨）
迷う時間を減らして、
自分に合う形をシンプルに作るのが一番ラクです。
もしキャッシュレス決済に慣れたなら、
他のカードやキャッシュレス決済を触ってみるのもありだと思います。
楽天や三井住友など、各社がしのぎを削っているので、
自分の生活に合うものを選べば、もっとお得にできる可能性もあります。
キャッシュレスは「節約・ポイント活用」の入り口としても面白いです。
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